Simulation emprunt

Vous avez un projet, acheter une voiture, faire des travaux ou investir dans une maison ou un appartement, vous avez également besoin d’un emprunt pour financer ce projet, vous devez comparer les offres des banques et organismes de financement avant de vous engager.

Dans un premier temps n’hésitez à consulter votre banque, votre conseiller doit être capable de vous faire une proposition, il connait votre dossier vos revenus et charges si vous n’avez qu’un seul compte bancaire. Ensuite vous pouvez comparer les différentes offres proposées par la concurrence.

Pour bien comparer les crédits il ne faut pas simplement comparer les taux de base, l’idéal est de prendre en compte les TEG ou TAEG (Taux Annualisé Effectif Global), sachez que le TAEG est plus précis pour comparer plusieurs offres. Le TAEG est un taux calculé à partir du taux de base, des frais liés à la souscription du prêt et des frais d’assurance emprunteur, plus le TAEG est faible, moins l’emprunt est cher. Vous avez donc intérêt à choisir un emprunt avez le TAEG le plus faible.

Vous pouvez également comparer les coût totaux des crédits, ce coût total correspond généralement à la somme des intérêts + frais + les mensualités d’assurance sur toute la durée du crédit. Cependant la méthode permettant de comparer les TAEG est plus juste que celle comparant simplement les coûts car elle prend en compte le facteur temps, mais ce n’est pas l’objet de cet article.

Une fois que vous avez réunis toutes les offres de crédit des banques et organismes de crédit que vous avez consulté, vous pouvez comparer les TAEG, mais pensez à bien vérifier que les offres sont bien identique, notamment l’offre d’assurance de prêt. Pour vérifier que les assurances de prêt que vous comparez sont bien identiques vous devez comparer les garanties, les franchises et les exclusions.

Habituellement votre assurance emprunteur peut couvrir le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail et la perte d’emploi mais pensez également à vérifier le délai de carence de l’incapacité de travail (souvent 90 jours) et les exclusions qui concernent les déplacements à l’étranger…

Pour vous aider à comparer les offres de financement, nous avez mis en place avec des banques et  organismes de financement en ligne un comparatif pour le crédit personnel et le crédit auto, plusieurs autres types de financement suivront bientôt. Vous n’avez qu’à saisir le montant à financer et la durée souhaitée (et l’age de la voiture pour le crédit auto), vous obtiendrez un tableau affichant un comparatif des meilleures offres du moment avec des taux promotionnels. Ce comparateur vous permet également de faire votre simulation emprunt auto ou simulation emprunt personnel.

Les OAT ont baissés ce qui se traduit par une baisse des taux de crédit immobilier qui risque de perdurer jusqu’à  la rentrée 2011. Les prix de l’ immobilier stagnent, Paris et sa région maintiennent la  pression car la demande est toujours supérieure à l’offre. D’après certains courtier en credit immobilier. La période est propice à l’emprunt, les banques prêtent toujours facilement.

Une changement de tendance de l’immobilier parait se confirmer selon les résultats de la derniere étude de la Fnaim. Cependant il est précisé que le marché « reste dynamique » même s’il existe un ralentissement constaté sur le nombre des transactions et un effet de baisse sur les prix de vente. C’est ainsi qu’on observe une inflexion des prix dans de nombreuses régions dont l’Ile de France avec une baisse de 2%.

Plusieurs explications sont avancées pour déchiffrer ce fléchissement, d’une part l’augmentation des taux depuis 6 mois qui diminue la capacité d’achat des foyers, de l’autre coté il faut savoir que ces analyses sont présentées sur une année glissante, et fin 2010 s’est avéré spécialement dynamique ce qui peut induire cette situation ponctuelle. Est-ce que l’on en déduire que le marché de l’immobilier change de tendance, cela semble difficile à dire, la Fnaim n’escompte pas une chute mais une stagnation de l’immobilier. Avec les aides gouvernementales , le nouveau prêt à taux zéro PLUS et le maintien des défiscalisations immobilières, les aides accordées par l’état pour l’achat de la résidence principale ou l’investissement locatif devraient être des éléments de soutient des prix et des volumes de transactions.

Il s’avère délicat à ce jour d’avoir une visibilité sur les conséquences de ces aides en phase de hausse des taux, puisqu’elles chargent le budget de l’état actuellement en déficit au delà des seuils mis en place par les accords de la zone Euro et que l’augmentation des taux s’avère en partie le résultat de ces déficits.

Quelque soit la tendance à venir, si vous souhaitez acheter un bien, la tendance reste à la négociation que ce soit sur le prix de vente ou sur le pret immobilier.

Avant de vous engager et de signer, simulez votre emprunt que ce soit pour vos crédits consommation ou votre prêt immobilier. Prenez bien en compte le Taux Effectif Global du crédit. Un taux attractif peut cacher une assurance élévée qui augmentera vos mensualités et le cout de votre crédit !  Evitez les frais de dossier. Pour cela n’hésitez pas de consulter des comparateurs de crédit en ligne qui vous indiqueront si il y a des frais ou non et pour le pret immobilier qui est quand même une opération complexe avec des frais de garanties, qui exige une assurance ou dans certains cas si le crédit immobilier est mal négocié des pénalités de remboursement anticipés pour éviter de partir dans des réflexions complexes n’hésitez pas à faire appel à un courtier gratuit qui ne vous prendra aucun frais, certains en prennent alors qu’ils sont également rémunérés par les banques et compagnies d’assurances. Les courtiers en ligne souvent aucun car ils ont moins de frais d’infrastructures. N’hésitez pas à consulter notre liste de courtiers gratuits.

Les taux des crédits immobiliers sont toujours orientés à la hausse en février 2011. On observe toutefois un baisse du taux des OAT (Obligation Assimilable au Trésor) dont l’évolution sert de base à celle des taux fixes des crédits immobiliers.

De 3,53% fin janvier 2011, le taux des OAT 10 ans est monté jusqu’à 3,67% le 9 février 2011 pour redescendre brusquement à 3,58% le 17 février 2011. Notre constat, c’est que cette volatilité traduit une inquiétude des intervenants du marché sur l’état des dettes d’état.

D’autre part les anticipations d’inflation refont surface depuis 2008, cela engendre naturellement des tensions à la hausse sur les taux d’intérêt malgré la volonté de la Banque Centrale Européenne (BCE) de maintenir son taux directeur au faible niveau actuel.

En conclusion, les taux de crédit immobilier devrait subir des fluctuations dans les mois à venir tout en conservant pour l’instant une tendance haussière.

Pour information, voici les taux des prêts immobiliers à ce jour selon la durée et la qualité du bien et de votre dossier de demande de financement.

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